Fondo de emergencia: cuánto dinero deberías tener ahorrado y cómo reunirlo

La lavadora se rompe, el coche necesita una reparación que no estaba prevista o llega una factura del dentista con la que no contabas. Ninguna de esas cosas es rara: lo raro es que no pase ninguna en todo un año. Por eso el primer objetivo de ahorro, antes que unas vacaciones o una inversión, debería ser un fondo de emergencia: un dinero apartado solo para imprevistos.

Más de un tercio de los hogares no tiene colchón

Según la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, el 36,4% de los hogares españoles no pudo hacer frente a un gasto imprevisto durante 2025. Cuando no hay colchón, el imprevisto casi nunca se queda en lo que cuesta: se paga con tarjeta de crédito, con un descubierto o con un préstamo rápido, y los intereses lo encarecen todavía más.

Cuánto dinero debería tener

La recomendación más extendida entre los asesores financieros es reunir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Ojo: gastos, no sueldo, y solo los imprescindibles (vivienda, suministros, comida, transporte, seguros). Si con eso gastas 1.200 euros al mes, el objetivo estaría entre 3.600 y 7.200 euros.

• Más cerca de 3 meses si tienes un sueldo estable y pocos gastos fijos.
• Más cerca de 6 meses (o algo más) si eres autónomo, tus ingresos varían o dependen de ti varias personas.

Si la cifra asusta, empieza por un primer escalón de 1.000 euros. Ya cubre la mayoría de averías y sustos del día a día, y llegar a él demuestra que el sistema funciona.

Cómo reunirlo sin notarlo demasiado

• Págate primero. Programa una transferencia automática el día que cobras, no el día 30 con lo que sobre (que suele ser nada).
• Sepáralo de la cuenta del día a día. Una cuenta aparte, a poder ser remunerada y sin tarjeta, quita la tentación de usarlo para caprichos.
• Destina los ingresos extra. Una paga extra, una devolución de Hacienda o un trabajo puntual pueden adelantar meses de ahorro de golpe.
• Busca fugas antes que recortes. Las suscripciones que no usas o la gasolinera de siempre suelen liberar más dinero que renunciar a lo que de verdad te gusta.

Qué es y qué no es una emergencia

El fondo funciona solo si se respeta. Una avería, un problema de salud, una pérdida de ingresos o una reparación urgente de casa son emergencias. Unas rebajas, un viaje o el regalo de un cumpleaños no lo son, aunque cueste lo mismo, porque se podían ver venir. Y si un día lo usas, la prioridad pasa a ser reponerlo antes de volver a ahorrar para otras cosas.

Para saber cuántos son tus gastos esenciales de verdad hace falta verlos apuntados, no estimarlos de memoria. La sección Gastos de Vida organizada los agrupa por categoría para que calcules tu cifra en un minuto. Si quieres un reparto completo de tus ingresos, mira la regla 50/30/20, y para encontrar dinero que se escapa sin que lo notes, este artículo sobre por qué a fin de mes no sabes en qué se fue y este sobre suscripciones.